Стоит ли погашать кредит досрочно

  • 72
  • 0
  • 1

Все банки предоставляют заемщику возможность досрочного погашения кредита, обещая клиенту экономию на процентах и сокращение суммы ежемесячных платежей. Внося деньги досрочно, можно погасить долг полностью либо частично.

Просмотр документов
Подготовка погашения долга

Если в первом случае все очевидно (заемщик оплачивает 100 процентов долга), во втором возможны варианты: клиент может внести сумму больше, чем планируется по графику, ровно в дату платежа или в любой предшествующий ему день. Но не во всех случаях стоит пользоваться этой возможностью.

Если заемщик хотел бы погасить свой кредит как можно быстрее, то банки это не приветствуют. Многие банки начисляют дополнительную комиссию, если клиент досрочно погасил свой займ. Но заемщик должен знать свои права, так как это неправильно.

На самом деле, юридически такого права у банков с 2011 года нет. В статье 809 ГК прописано, что при погашении долга раньше срока дополнительные комиссии запрещены, а в случае появления этого пункта в договоре его легко оспорить в суде.

Но в тоже время банки имеют право ставить свои условия в случае, если заемщик хочет досрочно погасить свой кредит. Они в любом случае должны получить выгоду и не упустить ее.

Чтобы помешать клиенту погасить свой кредит досрочно, придумываются правила и требования. Что могут требовать:

  • досрочная оплата становится возможной только при наличии предварительного уведомления о намерении выплатить долг раньше установленного срока. Уведомление должно бытЬ в письменном виде или через мобильное приложение;
  • соблюдать минимальные границы суммы досрочного платежа. В некоторых банках эта граница должна превышать 30 процентов от ежемесячного платежа. А при превышении 30 процентов деньги остаются на кредитном счете и не списываются как досрочное погашение;
  • если досрочный платеж был сделан вне графика, от клиента ожидают продолжения внесения оплаты по кредиту. То есть, если заемщик должен платить десятого числа, а внес некоторую сумму первого, то десятого все равно он должен внести не меньше минимального платежа.Иначе это будет посчитано как просрочка. К счастью, такая схема используется не во всех банках.

Таким образом, решив погасить долг быстрее, чем прописано в договоре, нужно внимательно изучить условия. Если они соблюдены, банк обязан по закону списать излишний платеж на досрочное погашение.

Целью досрочного погашения задолженности является снижение ее общей суммы, на которую начисляют проценты, и уменьшение долговой нагрузки. Но выгода для заемщика разнится в каждом конкретном случае. И определяется она по следующим критериям: методу начисления процентов, соотношению инфляции и ставки покредиту, возможности рефинансирования.

Если платежи рассчитываются по аннуитетному методу, есть смысл начинать досрочное погашение с самого начала. Это связано с тем, что в первые месяцы клиент оплачивает проценты, а потом уже гасит сумму кредита. При возможности рефинансирования следует снизить ставку и сэкономить на процентах

В некоторых случаях, наоборот, есть смысл растянуть срок кредитования при уменьшении ежемесячного платежа (например, когда инфляция превышает ставку по кредиту).

На самом деле, что бы ни выбрал клиент — снижение оплаты которую вы платите ежемесячно при сохранении прежнего срока кредитования или уменьшение кредитного периода с прежним платежом — он в любом варианте выиграет. Ведь чтобы не произошло, клиент будет меньше переплачивать.

В случае если клиент хочет выплату платежей раньше времени, ему выгоднее сократить сроки (поскольку банку достанется меньше переплаты процентов вследствие уменьшения суммы кредита). В другом случае, если сумма ежемесячного платежа сокращается, должник подстраховывает себя этим в непредвиденных финансовых ситуациях. Более того, эксперты рекомендуют чередовать оба варианта выплаты долга.

Но существуют ситуации, в которых ни в коем случае не рекомендуется гасить кредит досрочно. Это, например, случай с подключением программ лояльности, которые автоматически отключаются при нарушении договора (к которому относится и новый график платежей).

В некоторых банках есть программа возврата процентов по кредиту при соблюдении определенных условий — и, претендуя на них, клиент не должен пытаться вернуть долг раньше положенного.

Не стоит менять график и при участии в программах по снижению процентной ставки. Например, когда клиентом вносится фиксированный платеж, и за это он получает снижение процентной ставки до самого окончания срока кредитования. Здесь, конечно, тоже не следует менять договор, ведь при изменении условий ставка изменится на первоначальную.

В заключение следует сказать, что любые планы на досрочное погашение должны соотноситься с реальным финансовым положением. Если денег не хватает на повседневные нужды, не следует во всем себя ограничивать, пытаясь оплатить больше положенного.

Более того, всегда нужно помнить о том, что частичное досрочное погашение не отменяет необходимости регулярных платежей согласно договоренности, иначе банк может посчитать этот факт просрочкой.

Как же прочитайте
Может заинтересовать